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[재테크노하우] 40대 직장인 재테크 원칙

요즈음 재테크 붐이 일어나고 있는 듯합니다 방법도 여러가지로 홍보를 하고 있고요
하지만 정확한 정보와 플랜이 중요한데 오늘은 40대의 재테크 방법을 알아봅니다.

40대의 재테크 핵심은 30대에 마련해 놓은 목돈을 지키면서도 
이를 기반으로 평생을 지낼 수 있는 알짜 자산을 만들어 내야 하는 시기이죠

즉, 본격적인 노후를 대비해야 한다는 이야기인데 
자녀 교육,결혼 등 큰돈이 들어가는 일들과 앞으로 노후생활을 대비하기위해 그동안의 자산을 지키면서
안정적으로 새로운 자산의 파이를 키워나가야 한다는 것입니다.

 
직장생활을 하는 40대는 결혼에 이어 자녀출산부터 부양 그리고 내집마련 등 
경제적으로나 사회적으로 가장 왕성한 활동시기라 할 수 있습니다. 

이러한 점에서 40대에 직장생활을 하면서 어떻게 재테크를 해 나가느냐가 
평생 재테크의 성패를 좌우한다고 해도 과언이 아닙니다.과거 우리 부모님들이 내집마련에 많은 관심을 보였듯이 
 
3,40대의 재테크에 있어 가장 우선순위를 두고 해 나가야 할 부분이 
바로 내집을 마련하는 일과 편안한 노후생활을 위해 보다 여유로운 금융자산을 소유하는 것입니다
 
또한, 연금보험에는 무조건 관심을 가져야 하는데,
연금보험은 비과세 상품이기 때문에 소득공제 혜택을 받는 반면 소득세 등
부과되는 연금저축상품보다 일반적으로 노후자금 마련에 유리하다는게 재무전문가들의 공통적인 의견입니다.

40대 직장인의 효과적인 재테크 원칙

 
첫째 지금의 금융환경에서 목돈운용 방법을 고민하자.
 
최근의 국내 금융시장은 여러 가지 불안요인으로 자금을 안전하게 투자하는 것이 쉽지가 않습니다. 
목돈운용은 단기적으로는 유동성을 확보하고 장기적으로는 안전성을 최우선으로 고려하는 투자전략이 필요하겠습니다.
 
불확실한 시장 여건과 지속적인 금리 하락을 고려할 때 
자금 40∼60%는 확정금리 상품인 세금우대 정기예금등을 이용함으로서 안정적 운용을 도모하고 

나머지 자금은 금융시장 안정 및 호전시 높은 수익을 기대할 수 있는 
"원금보전형 수익증권"이나 "지수연동 수익증권" 
그리고 "비과세 고수익 변액유니버셜" 등 실적 배당형 상품을 이용함으로서 수익률을 높이는 방안을 찾아야 할 것입니다. 

너무 안전만 고집하다보면 수익은 떨어질 수 밖에 없습니다.
 

둘째 효과적인 목돈마련을 위한 실적배당상품이 있습니다.
 
목돈을 마련 하고자 할 때 많이 이용하고 있는 것이 세금우대 적금이나 부금을 우선 고려할 수 있으나 
은행권의 적금금리는 최저수준으로 떨어져 있고, 상호저축은행이나 제2금융권 등의 적금금리는 높으나 
안전성에서 은행보다 떨어져 있다는 것이 못 마땅 할 수 있습니다.

따라서 이제는 목돈마련의 방법으로 주식이나 채권 등을 이용한 
실적배당형 간접투자상품을 적극 고려할 시기입니다.
적립식 펀드는 일반 적금과 같이 매월 일정금액을 적립해 나가는 상품으로 
적은 금액으로 우량주식이나 채권을 시기별로 꾸준히 매입해 나감으로서 목돈없이 투자를 할 수 있게 설계된 상품입니다.
 
실적배당상품의 특성상 투자대상자산이 
주식 등 시장성상품이라 원금이 보장되지 않는다는 점이 가입하기전에 고려해야 할 사항입니다. 

그러나 목돈마련이 일반적으로 3~5년 정도로 장기적인 기간이 필요하다고 볼 때 
5년 정도의 장기적립식 펀드를 이용한다면 위험분산을 통해 원금 손실이 발생할 확률은 최소화 할 수 있고 

수익률 면에서도 일반 확정금리 상품보다는 높은 수익률을 기대할 수 있어 보다 많은 목돈을 마련할 수 있는 장점도 있습니다.

적금등을 계속 불입 하다 긴급자금이 필요하다면 중도해지보다는 적금을 담보로 
대출을 받는 것이 이자 손해를 줄일 수 있습니다.

 
셋째 보험가입은 필수적이다.
 
돈을 모으는 것은 매우 중요한 일입니다. 
직장인의 경우에는 위험관리를 위해 반드시 보장성 보험을 우선적으로 가입해 두는 것이 필요합니다. 

결혼 후에 가족이 구성되고 성장하는 이 시기에는 언제 닥칠지도 모르는 사고를 사전에 대비해 나가는 것입니다. 
사고 등으로 가장의 경제력 상실 위험을 대비하기 위해 소득의 6-8% 정도는 위험관리비용으로 위험보장은 
물론 연금지급 기능이 있는 종신보험이나 보장성 보험에 가입해 두는 것이 필요합니다. 
이는 저렴한 비용으로 가족의 안전을 지켜나가는 방안중 하나 이기 때문입니다. 

넷째 목표는 내집마련이다.
 
매월 고정적인 소득이 있는 경우라면 저축해서 집값의 대부분을 확보한 후 
장만하는 것도 좋지만 주택가격의 70%이상의 자금을 가지고 있다면 금리가 낮은 대출을 이용하여 
내집을 마련하는 것도 하나의방법이라 할 수 있습니다. 

마음에 드는 집이 있어 일정자금을 마련한 후 집을 구입하려고 하다 보면 
집 값이 상승해 있어 내집마련 시기가 점점 늦어지기 때문입니다. 
내집 마련은 처음부터 큰 평수를 목표로 하기 보다는 적은 평수에서부터 시작하여 
계속적으로 늘려 나가는 방법이 더 효과적이라 할 수 있습니다.

일정금액(전세금포함)이 확보된후 3-5년 정도의 기간을 두고 내집을 마련할 계획이라면 
주택청약 상품을 이용하여 신규분양을 받는 것도 고려해 볼 수 있습니다. 

 성공하는 30대 재테크 방법

앞서 20대 재테크 방법에 이어 이번에는 30대 재테크 방법에 대해서 살펴보겠습니다.
20대는 사회초년생으로 사회를 배우는 시기라면, 

30대 직장인은 초년생을 벗어나서 성숙단계인 아주 중요한 시기입니다. 

이 시기에는 노후대책이나 재테크에 대해 생각하지 않을 수 없는 시기인데요. 
 

지금부터 대략 30~40년 후에 물가가 얼마나 상승될지 또는 주택마련 비용은

얼마나 들어갈지 등등 이런저런 이유로 

많은 비용이 지출되는 시기이기도 하기 때문에 30대 직장인이라면 꼭 기억해야 할 체크사항들이 있습니다. 

뭐니뭐니해도 30대는 20대에 마련해둔 종잣돈을 어떻게 굴려서 부를 축적 해 나가느냐를 생각해야 하는시기죠.
 
30대가 관심가지고 시행해야할 재무설계 지금부터 알아봅니다.
 
  30대 직장인 재테크 확실한 체크포인트와 재무설계방법! 
 
    ◆ 주택자금
   
    ◆ 자녀학자금
    
    ◆ 노후준비자금 
 
 
30대에는 내집마련이나 결혼 또는 출산 등으로 인해 꾀 큰 규모의 목돈이 들어가는 경우가 많죠? 
 
따라서 20대에 마련한 종잣돈을 30대에는 목돈으로 만들어야 하는데, 

이 경우에는 종잣돈의 손실을 최소화하면서도..
 
큰 돈을 만들 수 있는 수익성을 내기 위해서 고수익 자산과 안전자산에 골고루 분산투자하는

포트폴리오를 짜야합니다

 
목적없는 단기성 투자 보다는 장기적 목표에 촛점을 맞추고, 기간별로 금액과 단계목표를 설정한 

후에 적합한 투자상품을 찾아야할것입니다.

30대의 재무목표 달성을 위한 금융상품! 
 
주택마련 자금
 
전체적으로봤을 때 주택청약을 위한 저축은 4가지가 있는데요. 

주택종합청약저축, 청약저축, 청약예금, 청약부금이 있습니다. 
 
먼저 주택청약종합저축을 고려해봐야 하는데 주택청약종합저축은 청약 대상 주택을 가입 시점에 정했던 

 
예전의 청약예금과 달리 청약할 때 결정을 하게 됩니다. 

청약저축은 가입기간과 불입금액이 높을수록 유리합니다.
 
청약부금과 예금은 가입 2년후에는 1순위로 동일합니다.

또한 장기주택마련펀드나 적립식펀드를 활용하는것이 좋을듯합니다.
 

자녀 학자금준비

 
자녀가 대학교 들어가는것을 목표로 하되...요즘말에 의하면 등록금 천만원시대라는

말 주의깊게 들으셔야 할텐데요, 

이를 고려했을 때 어린이 변액유니버셜보험이있는데요, 

 
이는 10년이상 불입했을경우 비과세 혜택과 펀드로의 변경, 수수료면서도 유리한 상품입니다.
 
 
노후자금 마련
 

우리나라 평균수명이 80대를 넘어서고 있습니다. 

은퇴나이를 60으로 잡아도 20년은 돈벌이 없이 살아가야합니다. 

현대는 자식에게 유산을 넘겨주기 보다는 자기가 벌은건 자기가 쓰고 간다는 주의가 팽배해 있으므로 

노후자금은 젊을 때 마련 해 놓지 않으면 기회가 없지요.

분명한것은 연금을 생각하셔야 하는데 
   
장기적인 안목으로 복리효과가 큰 연금으로 판단하셔야 할것으로 생각합니다.
 
주의사항 : 자신의 재무능력을 판단하라!
 
목표를 설정할 때는 모든계획이 다 그렇겠지만 자신의 재무능력..... 

즉, 수입과 지출에 대한 가늠이 앞서야 합니다 
   
 
장기성 금융상품에 관심을... 
 
   
은행금리가 물가 상승률 정도는 방어를 해주지만 단리이자이고 이자소득에 대한 세금이 붙기 때문에 

장기상품으로는 부족하지요. 펀드도 마찬가지!! 장기로 갈수록 자금이 늘어나면서 수수료가

부담스러울 수 있습니다. 

 
장기성 상품으로는 복리,비과세, 장기적으로 수수료 부담이 적은 변액연금,

변액유니버셜보험,연금저축,연금보험 등의 

상품이 유리하다는 점을 기억하세요.

 
 
갑자기 찾아오는 사고에 대비책!
 

  
30대는 뒤도 보지않고 앞만보고 달리는 시기이지요. 

자기의 몸도 돌보고 옆도 살피는 주의력이 필요하다 하겠습니다. 

갑작스럽게 사고나 질병에 걸려 뜻하지 않게 자금이 소요되면 그동안 계획하고 있던 일이나 

투자가 한 순간에 물거품이 되버릴 확률이 크죠. 

이러한 리스크를 피하기 위해서는 최소한 건강보험 정도는 필수적입니다. 

 
 
최악의 상황에 대비한 유동성 계획!
 
   
살다보면 갑작스럽게 돈이 필요한 경우가 생기게 마련이고 때론 최악의 상황에 직면하게 되는 경우도 있습니다.
이 때 모든 자금이 다 투입되고 나면 보험이든 금융상품이든 중도에 해지를 하고 납입을 중단해야 하는 

끔찍한 상황에 놓이게 됩니다.
 
기본적으로 30대 직장인이라면 소득의 6개월치 정도의 자금적 여유를 가지고 있어야 합니다.
 즉, 현금의 유동성을 어느정도는 확보하고 있어야 한다는 뜻이죠.
 
   
가계부채의 적절한 조절!
 

요즘은 빚 없으면 부자라는 말이 나올 정도로 가계부채의 심각성이 대두되고 있죠.
 
어쨌든 가계부채는 년 소득의 40%를 넘지 않아야 합니다. 

 
여기서 부채란, 원리금 상환액을 얘기하는데 부채가 없는 것이 가장 좋다고 생각할지 모르나
 
부채를 적절히 유지하므로써 소득공제 및 투자 수익률을 높힐 수 있는 장점이 있기 때문에
 
적절한 부채는 오히려 가계의 재무에 도움이 될 수 도 있다는 사실을 기억해야 합니다.
 

개인이 바라는 목적을 달성하느냐의 여부는 사회초년생 시절에 만들어지는
 
인생의 초기계획에서 좌우됩니다