은퇴준비는 일찍 시작할수록 유리
아름다운 노후와 행복한 은퇴를 위하여
가장 중요한 것은 무엇일까요 완벽한 노후준비가 되었을 때입니다.
사오정이니 임금피크제니 정년은 빨라지고 있는데
평균수명은 늘어나 은퇴 후 30~40년은 살아야 한다고 하니
재테크와 경제적인 관리는 일이 바쁘다고, 현재 사정이 여의치 않다고
소홀히 생각할 문제는 아닌 것 같습니다.
오늘 포스팅은 아름다운 노후를 위해 어떻게 해야하만 할지
알아보는 내용으로 준비를 했습니다.
결론은 미리미리 ?은퇴를 위한 경제적 준비는 시작해야 한다는 것!!
무엇보다도 안정적인 인생에 대한 전반적인 계획을 세우는 것은 그래서 중요합니다.
젊은 직장인들은 이런 계획의 기초 위에 부자가 되는 계획을 올리시면 됩니다.
연금상품으로 모든 준비가 가능할까?
시중에는 참 많은 연금상품이 나와있습니다만,
사실 은퇴 후에 적정한 생활비를 사용할 수 있으려면 이런 연금 상품만으로는 한계가 있습니다.
연금 상품의 본질적인 구조는 은퇴 시점까지 모아진 돈을 재원으로 하여
은퇴 후 월 단위로 다시 본인에게 돌려주고,
지급하고 남은 돈을 특정 이율로 운용해준다는 점 외에
일반적인 적금과 크게 다른 점은 없습니다.
(특정 조건에 부합하면 불입한 자금의 2배를 주는 경우도 있는데,
기간과 조건, 물가상승률을 따져보면 말장난에 불과합니다.)
은퇴 준비를 위해 매달 많은 금액을 연금상품에 불입할 수 없는 경우가 많고,
경우에 따라 물가상승률에도 미치지 못하는 이율을 제시하기 때문에
연금상품에 가입했다고 모든 노후 준비를 마쳤다고 착각해서는 안됩니다.
다만, 연금상품에 가입하는 것은 본격적인 은퇴를 준비하기 위한
재원을 마련하고 있다고 생각하는 것이 좋습니다.
은퇴가 가까워오면 그 동안 모은 다른 종잣돈과 연금상품으로 모은 종잣돈을 합쳐
매달 임대 소득을 가져오는 자산으로 바꾸어야 물가상승률에도 대비할 수 있고,
넉넉한 노후 생활비를 준비하는 것이 가능해집니다.
부동산이라고 지례 겁먹을 필요는 없습니다.
부동산 투자라고 해서 반드시 거액의 자금이 들거나 대출을 껴야하는 것은 아닙니다.
비교적 작은 금액으로도 임대소득을 올릴 수 있는 방법이 있으니,
은퇴하기 5~6년전에 종잣돈을 부동산 자산으로 바꾸기 시작하는 것이 좋습니다.
먼저 계획을 세워라.
은퇴는 아무리 늦어도 은퇴 10년 전부터는 준비를 시작해야 합니다.
모든 평범한 직장인들에게 재무관리와 자산관리는 넉넉한 노후생활뿐만 아니라
은퇴시점과 상관없이 경제적인 자유를 이루기 위한 목적을 가지고 있습니다.
경제적인 자유라함은, 굳이 일하지 않아도 살아갈 수 있을 정도로
비(非)근로소득(임대소득, 이자배당소득)이 충분한 상태를 의미합니다.
따라서 직장인이 부자가 되는 기본적인 절차 즉, 돈관리 시스템을 정비하여
종잣돈 마련에 성공하고, 종잣돈을 가지고 스스로 소득을 가져오는 자산으로 바꾸어 나가는 과정을
똑같이 통과해야 성공적인 은퇴준비가 가능해집니다.
이런 인생의 전반적인 계획없이 살아가다 보면 자녀교육, 자녀결혼 등으로
모든 목돈을 소진하여 은퇴 후에도 일을 해야 생활비를 해결할 수 있는 상황이 벌어지게 됩니다.
따라서 주택마련, 자녀대학 등록금 등 반드시 종잣돈이 소요되는 일들에 대한 계획을 포함하여
은퇴에 대한 계획을 세워야 성공적인 준비를 할 수 있으며 적어도
정년을 10년 정도는 앞두고 준비해야 한다는 점 꼭 기억하셔야 합니다.
소득공제용 연금상품?
연금상품을 가입하는 목적은,
추후 본격적으로 은퇴를 준비할 때에 활용하기 위하여
종잣돈을 장기적으로 마련한다는 의미로 받아들이는 것이 좋습니다.
그래야 일상 생활속의 수많은 지출중에서 은퇴준비를 위한 재원을 마련하는 데에 성공할 수 있기 때문입니다.
다만, 세액공제 혜택을 위해 세제적격 연금상품을 가입하는 것은 고민해봐야 할 문제입니다.
반드시 연금형태로만 수령해야 하고, 중도 해지시
어마어마한 해지가산세를 부여한 후 돌려주기 때문에 원금에 한참 못 미치게 되는 경우가 많습니다.
은퇴 후 연금수령 시에는 연금소득세가 5~9% 가량 발생하게 되므로
그동안 받은 세액 공제혜택의 실효성도 의문스러운 것이 사실입니다.
과거에는 ‘소득공제’를 받을 수 있었으나 지금은 ‘세액공제’로 변경되어
연간 최대 52만원까지만 혜택이 있다는 점도 기억하셔야 합니다.
더군다나 보험회사에서 책정하는 공시이율(3~4%)로 운용이 되기 때문에
사업비를 제외할 경우, 물가상승률에 대비하기도 쉽지 않습니다.
이미 이러한 세제적격 연금상품에 가입한 경우에는 보험회사에서 증권회사의 연금상품으로
이전 변경하여 해지가산세를 맞지 않도록 처리하고, 적립식 펀드등의 투자상품으로
연금자산을 운용하는 것이 나은 선택이 될 수도 있습니다.
이런 점을 유의하여, 연금상품을 통해 미리 은퇴준비를 시작하는 경우
종잣돈이 쌓이게 되므로 꼭 은퇴가 가까워 온 시점이 아니더라도
이 종잣돈을 활용하여 부동산 등의 자산을 모으는 용도로 사용할 수 있다는 점도 기억하셔야 합니다.
오늘은 안정적이며 행복한 노후를 위한 은퇴자산 관리의 원리와 연금상품에 대해 살펴보았습니다.
행복한 노후를 위해 은퇴준비는 되도록 빨리...
적어도 10년의 기간을 두고 전략적으로 준비를 해야
안정적이며 행복한 노후를 보내실 수 있습니다
오늘 소개해 드린 내용을 잘 점검하시고 멋진 노후를 계획해 보시길 소망합니다.
