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2030세대 부터 노후준비 목돈모으기

여러분에게 묻고 싶습니다.

2030세대 부터 노후준비를 위해 목돈모으기에 힘쓰고 계신가요?
우리는 경제 불확실성 앞에 일자리는 불안하고 조기퇴직의 위험에

그리고 평균기대수명은 점차 늘어나며 노후의 삶은 점점 더 길어지고 있습니다.

그렇기에 경제적으로 준비되지 않는 삶은 불행의 시작이라 할 수 있으며,

앞으로 다가올 재무적 위협으로부터 나와 가족모두를 지키기 위해 목돈만들기에 힘써야 하겠습니다.

아마 목돈모으기라는 재무목표에는 결혼자금모으기부터 주택마련,

자녀교육자금준비, 노후준비자금마련 등이 될 수 있을 것입니다.

이러한 재무적인 목표를 달성하기 위해서는 자신의 상황에 맞는

재무설계 플랜을 수립하고 효율적인 자산의 배분을 통해 재테크가 이루어져야 합니다.

하지만 경제 여건은 불안 불안하며 수입은 제자리 걸음이지만

물가는 상승하고 금리가 오르면서 부채상환 부담은 가중되고 있습니다.

일자리 불안은 점차 고조되면서 조기퇴직의 위험과

주택마련을 했다고 좋아라 하지만 대출금은 30년 장기로 갚아야 합니다.

여기에 자녀교육비나 보험료, 생활비를 제하고 나면 사실 목돈모으기는 커녕

노후준비 자금 마련까지는 생각지도 못하고 미래는 불안하기만 합니다.

여기에 늘어나는 기대수명과 65세 이후 집중되는 의료비,

나이가 들면서 질병이나 상해 사고의 위험에 더욱 노출되고 있습니다.

부족한 노후준비자금과 부모님과 함께 늙어가면서

경제적 대안이 마련되지 않는다면 앞으로의 삶은 더 큰 위험에 노출될 수 있을 것입니다.

벌어도 벌어도 항상 경제적으로 어려움분들에게 누구보다 절실함이 있기에

가계금융의 안정적인 자산을 마련하기 위해 개인재무설계를 통한

연령별 재테크 노하우 및 재테크 포트폴리오의 수립해야 합니다.

나만의 재무설계 포트폴리오를 세우고

허황된 꿈이 아닌 현실적으로 가능한 재테크 방법으로 목돈만들기 재테크 전략 뿐만 아니라

위험설계, 노후준비대책마련까지 나의 상황과 조건에 맞게 수립해야 할 것입니다.

지금의 선택이 훗날 남과는 결코 좁혀지지 않을 차이를 만들어주며

나아가 행복하고 안정적인 미래와 마주할 수 있도록 도와드릴 것이라 생각합니다.

재테크의 기본  최소한의 경제상식을 알자

최소한의 경제상식을 알자

경제를 잘 안다고 해서 무조건 돈을 버는 것은 아니다.

만약 그렇다면 경제학 교수는 다 부자라야 옳다.

그러나 경제학 교수들이 생각만큼 부자인 것은 아니다.

평균적으로 공대 교수들보다 재테크를 잘 하나고는 말할 수 있겠지만,

 필자가 아는 많은 경제학자들이 세련되고 체계적인 재테크를 하는 것은 아니었다.

경제기자도 마찬가지다.

 경제흐름을 읽는 일이라면 대학교수에 뒤질 이유가 없지만 그들이 남들보다 돈을 잘 버는 건 아니다.

필자 주변의 기자들을 보면 오히려 반대인 경우가 허다하다.

이류를 대자면 여러가지 이유가 있지만 크게 보면 매일 기사에 ?

기다보니 시간이 없고, 윤리적인 문제로 투자를 하기가 어려우며,

또 그들이 아는 경제지식이라는 것이 대부분 경우 피상적이기 때문이다.

그러나 분명한 것은 돈을 버는 사람 중에는 경제 문외한이 없다는 사실이다.

제대로 교육을 받지 않은 평범한 가정주부가 부동산이나 주식투자를 통해 거액을 버는 경우를

 주위에서 종종 볼 수 있다.

그러나 그 주부는 분명 경제에 대한 남다른 감각과 지식을 가지고 있다.

경제학을 공부하지 않았다고 그들을 무시하면 큰코다친다.

독자들로부터 걸려오는 전화에서 필자는 이들의 경제지식이 생각보다 탄탄하고 두껍다는 사실에

 깜짝깜짝 놀랄 때가 한두 번이 아니다.

결론은 뻔하다.

경제를 잘 안다고 돈을 버는 것은 아니지만 돈을 벌려면 최소한의 경제지식은 갖고 있어야 한다는 사실이다.

따라서 공부를 해야 한다.

극서은 사실에 대한 투자다.

책을 읽거나 경제신문을 읽으면 상식을 높일 수도 있고,

은행이나 증권, 부동산 전문 컨설턴트를 찾아가 경제에 대한 지식을 습득할 수도 있다.

※돈을 벌기 위해 경제에 해대 기분적으로 알아두어야 할 것이 하나 있다.

수요와 공급의 원리다.

모든 경제 문제를 이 기준으로 보면 된다.

주가가 오르는 원인은 아주 간단하다.

 주식을 사려는 사람이 많기 때문이다.

예를 들어 환율이 떨어질 것 같다고 하자.

다시 말해 우리나라 돈의 가치가 달러에 비해 높아지는 것이다.

그러면 외국인 들은 달러를 원화로 바꾸려고 할 것이다.

나중에 원화가치가 오르면 그 차액만큼 돈을 벌기 때문이다.

그게 환차익이다.

외국인들이 원화로 바꾼다는 것은 증시에 그만큼 외국인들이 많이 들어온다는 얘기다.

 예를 들어 강남의 아파트가 미친듯이 뛰는 데는 그만한 이유가 있다.

수요가 많고 공급이 적기 때문이다.

공급이 아예 없다고 보면 되는 곳이 강남이다.

그래서 다른 곳과는 비교도 할 수 없을 정도의 프리미엄이 붙는 것이다.

정부가 양도세를 강화하는 정책을 폈다고 하자.

양도세 비과세 요건을 1년 거주에서 3개월 후에는 2년 거주로 바꾼다고 하자.

그러면 강남 아파트 가격은 어떻게 될 것인가.

양도세를 피하기 위해 강남아파트에 1~2년 거주한 사람이 매물을 내놓을 것인가.

아니면 아예 2년 이상 기다릴 것인가를 생각해보면 된다.

그다리겠다는 사람이 오히려 많다면 공급은 줄어들 것?.

그러면 강남 아파트는 더 오른다. 이게 수요 공급의 원리이다.

경제 흐름을 읽는 데 중요한 것 중 하나가 금리다.

금리는 쉽개 말해 돈값이다.

 금리가 내린다는 것은 돈의 가격이 낮아진다는 사실을 뜻하고,

 그러면 돈을 빌리기가 쉬워진다는 얘기다.

당연히 돈을 빌려 주식을 사거나 부동산에 투자할 수 있는 여력이 생긴다.

주식이 대세상승기에 접어들기 위한 제1조건이 바로 저금리다.

부동산도 마찬가지다.

고금리에 부동산이 뛰는 경우는 드물다.

재테크 방법 - 재테크는 정확한 목표 설정이다.

매 달 일정한 금액 혹은 수입으로 재테크를 하고 있는가요

사실 예전에는 재테크는 정말 돈 많은 사람들이나 하는 것이라 생각했는데,

결혼 생활하면서 계획적으로 돈을 소비하고, 저축하려고 하다 보니

무작정 적금만 하는 것으로는 목돈을 만들기 쉽지 않더라고요.
 

사실 요새 적금이나 예금 금리도 너무 낮고,

과연 이렇게 모아서 목돈을 만들 수나 있을까 싶고..

언제까지나 이렇게 그저 통장을 스쳐 지나가는 월급만으로는 살 수 없잖아요~

그래서 재테크 방법에 대해서 열심히 알아보는 중입니다.

재테크의 시작은 일단 "계획"인 것 같아요.

무작정 난 돈을 모으겠다 라는 마음가짐보다는

결혼 자금 이라던지, 교육 자금 이라던지, 노후 자금 이라던지..

정확한 목표를 설정하고 그 목표를 이루기 위해 돈을 모을 계획이 필요합니다.

예나 지금이나 재테크 방법 1위로 꼽히는 것은

정기적금, 정기예금입니다.

저축은 평생 데려가야 할 친구라고 할만큼 중요한데요.

각 목표 별로 계좌를 나누어 적금하는 것이 좋고

조금이라도 금리가 높은 적금을 찾아서 넣는 것이 좋겠죠.

* 선 저축 후 소비

월수입의 일정부분은 무조건 먼저 저축하세요!

요즘처럼 금리가 낮을 때에는 적금 외의 재테크 방법으로

소득공제 혜택이나 비과세 상품도 잘 살펴봐야 합니다.

보너스 같은 환급금이나 절세 효과도 잘 따져봐야 하구요.

하지만 재테크 방법에 대해서 알아보다 보니

워낙 개인별로 소득과 생활사정, 목적이 다르기 때문에

결국 최고의 재테크 방법이 하나로 정해진 것은 아니더군요.

본인에게 맞는 재테크 방법은 다 따로 있고,

이를 꾸준히 공부해서 자신에게 맞는 재테크 방법을 깨우치는 것이 중요합니다.
 

때문에 본인이 재테크에 대해 감을 잘 못 잡겠다면

전문가에게 재테크 관련 재무상담을 받는 것도 현명한 방법입니다.

자신의 성향과 수준에 맞는 펀드나 재형저축, 연금저축 등등의 조언을 얻고,

월급의 몇 퍼센트를 어떤 곳에 저축할 것인지 등

보다 자세하고 확실하게 상담을 한 뒤 본인이 결정하는 재테크가

가장 최선의 방법이 아닐까 싶습니다.

신혼부부 재테크 성공전략 노하우

■ 신혼부부에게 꼭 필요한 재무설계

신혼부부 재무설계가 필요한 이유는 다양합니다.

잘못된 부부 돈관리는 부부가 원하는 재무적 목표를 달성하기 힘듭니다.

신혼부부 때 효율적으로 돈을 모으기 위해서는

서로의 재무상황을 빠짐없이 공개하는 것이 좋은데요.

배우자가 고금리 빚을 가지고 있는 본인이 은행에 가서 저축을 한다면

의미가 없는 재테크 방법이기 때문입니다.

통장도 개별적으로 관리하는 것보다는 통장을 합쳐서 생활하는 것이 좋습니다.

투자통장, 지출통장, 비상예비자금통장을 만들어 무분별한 지출을 줄이고,

조금이라도 더 저축하려는 습관을 길러야 합니다.

특히, 출산 전까지는 많은 저축이 요구되는데요.

아내가 출산 후 외벌이 생활을 할 수도 있기 때문입니다.

외벌이 월급으로 3인 가족, 4인 가족의 생활비를 충당하기에

다소 힘이 들기에 저축하기 힘듭니다.

첫째, 신혼부부 재무설계 중 가장 중요한 "저축방법"

부부 수입의 최소 60% 이상을 재무적 목표에 맞게 선저축후소비 하는 습관을 길러야 합니다.

여기서 말하는 재무목표는 내집마련, 대출자금상환, 노후자금마련 등

재무와 관련된 목표를 말하는데요.

선저축을 해야되는 이유는 "지출이 적어지면서 상대적으로 목돈을 빨리 만들 수 있다"

 60% 이상 저축을 권유하는 이유는 위에서도 잠깐 언급했듯이

자녀 출산 후에는 많은 금액을 저축할 수 없기 때문입니다. 

둘째, 임신 후 태아보험은 100세 만기로 가입하세요

태아보험은 꼭 22주 전에 가입해야 합니다.

그래야 출산 후 장애 및 인큐베이터와 관련된 보장을 받을 수 있습니다.

점점 출산연령이 늘어나기 때문에 건강한 아이를 출산하는 확률도 낮아지고 있기에

태아보험 가입은 선택이 아니라 필수인 사회가 되었습니다.

태아보험 가입시 사은품에 현혹되어 가입하는 것보다는

보험료가 저렴하면서 보장이 충분한 보험을 선택해서 가입해야 합니다.

셋째, 정부가 지원하는 신혼부부 특별공급 주택에 관심을 가지세요

신혼부부이면서 생애 최초 청약대상자라면 특별공급을 노려볼만하다.

일반청약보다 상대적으로 경쟁률이 낮을 수 있기 때문에 당첨 확률도 높습니다.

국가에서 부동산 안정화 및 서민들을 위한 정책으로 주택을 공급하는 것이기 때문에

경제적 부담도 줄일 수 있습니다.

자격요건은 혼인기간이 5년 이내여야 하고, 무주택기간이 길고,

자녀수가 많을수록 당첨 확률이 높습니다. 

넷째, 남편쪽, 아내 쪽, 양가에 똑같이 하라

신혼부부 싸움에서 가장 많은 부분을 차지하는 것은 돈 때문입니다.

시댁, 처갓집 때문에 싸우는 이유 중에는 돈과 관련된 일도 많은데요.

남편이 처갓집에 10만원 선물을 하자고 하면,

아내는 시댁에 10만원 선물을 똑같이 해야 합니다.

그 동안 공평하게 효도를 하지 않았다면,

오늘부터라도 꼭 양가에 똑같이 효도해야 합니다.

신혼부부 때 싸움은 평생간다는 말도 있는데요.

이런 일을 미연에 방지하기 위해 신혼부부의 경우 비상금을 최대 금액인

생활비의 3배를 채워 두고 양가 부모님 선물, 여행경비 등을 챙기는 것이 좋습니다.

신혼부부 재무설계는 위 내용말고도 정말 많습니다.

신혼부부 재무설계는 각자 관리하던 돈 관리를
합치는 과정에서 혼란을 겪는 경우가 많습니다.
미혼일 때 각자 들어놓은 적금, 펀드, 보험금을 부부 공동의
목표에 맞게 수정/보완해야 하고,
고정적으로 나가는 비용을 서로의 월급날에 맞추기
힘들기 때문에 고정비 통장을 따로 마련하여
서로 이체해 두는 작업이 필요합니다.

무엇보다 결혼 후부터 본격적으로 돈을 모을 수 있다는 말처럼
부부가 미래를 함께 계획하고 함께 노력해 나간다면
종잣돈을 확실히 마련하고, 부동산 자산을 만들어 나갈 수 있으므로
인생 전체를 조망하는 경제적인 계획과 청사진을
꼭 그려놓아야 합니다.

어떤 부부는 서울에 아파트 여러 채와 상가 건물을 가지고 있어서
근로 소득 이외의 비근로 소득이 넘쳐나는 경우가 있고,
어떤 부부는 시간이 갈수록 전셋값을 올려주며 허덕이다가 노후 대비도
불가능한 경우도 있습니다..

부부가 함께 부를 만들어 가는 노력 속에서
사랑도 더욱 굳건해지고,행복한 가정이 되어가는
모습을 많이 목격하게 됩니다.

결국 어른들의 문제는 돈 문제가 가장 크기 때문입니다.

신혼부부 재무설계를 통해 돈으로 다투는 문제를 해결하고,
미래를 그려나가며 서로 돈독해질수 있는
좋은 기회를 만들어 보시기 바랍니다.

[재테크 방법] 종자돈으로 목돈만드는 방법

오늘은 재테크  목돈만드는 방법 포스팅을 해보려고 합니다.

목돈 만들기 노하우 그대로만 실천한다면 나도 부자가 될 수 있을까요?

노력이 중요한 거겠죠?

 
1단계 : 구체적인 계획 세우기
- 내가 목표로 하는 금액을 파악
- 내가 목표로 하는 목돈 마련 기간을 설정
- 투입 가능한 금액이 어느 정도 인지 확인
 

돈모으기의 핵심은 계획에 있습니다. 현재 어느정도의 투자(저축)이 가능 한지를 확인 하고,

목돈만들기를 위해 몇년이 걸릴지를 꼼꼼히 계획한 후 그 계획에 맞게 투자해야 됩니다
 

2단계 : 목돈만들기를 위한 구체적인 목돈마련방법 확인 하기
- 예금,적금 상품을 활용
가장 안정적인 투자성향을 가지고 계신 분들이 이용,종자돈의 금액에 따라 매월 불입금액등을 산정하여 투자 방안 수립

- 적립식 펀드나 / 채권등을 이용하여 직/간접적인 투자 상품을 활용
예금.적금에 비해 다소 위험하나, 목적자금을 모으기 위해 전략적으로 활용 가능

- 주식투자를 활용
가장 위험한 방식이긴 하나, 그만큼 고수익을 낼 수 있는 방법, 자신이 주식투자 관련지식이나, 각종 경제지표를 분석 할 수 있다면 고수익을 위해 투자 하는 것도 바람직 함.

가장 이상적인 투자는 안정성이 있는 상품(예금/적금) 과 자신의 투자성향에 맞는 중/고 위험군의 상품투자가 혼합되어서 투자하는 방법이 종자돈(목돈)만들기를 위한 최고의 재테크방법이라고 생각이 됩니다.

행복을 추구하는 노후 생활비는 ?

고령화 시대에 들어서면서 노후에 필요한 생활비 역시 목표 설정이 필요한데요.
구체적으로 어느 시점부터 얼마가 필요한지 파악하고 미리미리 준비해야 목표로 하는 생활비를 얻을 수 있습니다.

가령 50세 이상 자가 노후에 필요로 하는 생활비는 얼마일까요?

국민연금공단에 의하면, 50대 이상자가 노후에 필요로 하는 생활비 수준은 최소 노후생활비 부부 기준 월 174만 원, 개인 기준 월 104만 원이고, 적정 노후생활비는 부부 기준으로 월 237만 원, 개인 기준 145만 원입니다.

여기서 ‘최소생활비’는 특별한 질병 등이 없는 건강한 노년을 가정했을 때, 생활을 유지하는 데 필요한 최저 비용을, ‘적정생활비’는 평범한 생활을 하는 데 부족함이 없는 정도의 비용을 의미합니다.

그럼 연령대별 생활비 기준을 살펴볼까요?

부부 기준으로 50대는 최소생활비가 193만 원, 80세 이상은 138만 원이며, 개인 기준으로 50대는 114만 원, 80대 이상은 82만 원으로 연령대가 증가할수록 최소생활비가 줄어드는 것을 알 수 있습니다.

2016년 10월 말, 국민연금 가입 기간이 20년 이상인 국민연금 수급자의 평균 급여액이 88만 원임을 고려한다면, 국민연금 가입으로 개인 기준 노후에 필요한 최소 생활비에 85% 충족이 가능하며, 부부 모두 가입 기간 20년 이상의 수급자라면, 국민연금 급여로 부부에게 필요한 최소 생활비를 충족할 수 있습니다.

부부 기준의 적정 생활비를 마련하기 위해 부족한 금액은 월 64만 원, 개인기준으로는 57만 원이 되는데요. 부족한 비용을 마련하기 위해 개인연금과 퇴직연금을 합쳐 어느 정도의 목돈을 마련하면 될까요?

필자가 제8회 연금사망률과 2.5%의 적용이율, 60세부터의 연금수급을 가정하여 적정생활비를 마련하기 위한 목돈을 산출한 결과 약 2억 원이 필요한 것으로 나타났습니다. 목돈 2억 원이면 개인형 종신 월액으로 74만원, 부부형 종신 월액으로 63만 원 가량을 받을 수 있습니다. 물론 산출된 2억원에는 인플레이션 리스크가 고려되지 않았습니다. 보수적으로 최소 2억원이 필요한 것입니다.

개별적으로 국민연금, 퇴직연금, 개인연금의 계약정보, 적립금, 연금 예시액 등을 확인해 보고 싶다면 금융감독원 통합연금 포털(https://100lifeplan.fss.or.kr)을 이용하면 됩니다. 목표 노후 생활비에 대비하여 연금예시액을 확인하면 향후 얼마를 더 저축해야 하는지 알 수 있습니다.

개인마다 목표로 하는 노후 생활비는 다릅니다. 하지만 한 가지 중요한 사실은 로크(Locke)의 목표 설정 이론에 따라 자신의 노후 목표생활비를 설정하고 준비해야 한다는 것인데요. 노후에 파산으로 절망적인 노후생활을 할 것인지, 안정적인 생활을 할 것인지는 지금 당신이 목표로 하는 노후 생활비 설정에 달려있을 지도 모릅니다.
소개해드린 포털사이트에서 목표 노후 생활비와 연금예시액 확인하고, 안정적인 노후 생활에 대비하시기 바랍니다

[재테크 노하우] 재테크는 정확한 목표 설정이다.

매 달 일정한 금액 혹은 수입으로 재테크를 하고 있는가요

사실 예전에는 재테크는 정말 돈 많은 사람들이나 하는 것이라 생각했는데,

결혼 생활하면서 계획적으로 돈을 소비하고, 저축하려고 하다 보니

무작정 적금만 하는 것으로는 목돈을 만들기 쉽지 않더라고요.
 

사실 요새 적금이나 예금 금리도 너무 낮고,

과연 이렇게 모아서 목돈을 만들 수나 있을까 싶고..

언제까지나 이렇게 그저 통장을 스쳐 지나가는 월급만으로는 살 수 없잖아요~

그래서 재테크 방법에 대해서 열심히 알아보는 중입니다.

재테크의 시작은 일단 "계획"인 것 같아요.

무작정 난 돈을 모으겠다 라는 마음가짐보다는

결혼 자금 이라던지, 교육 자금 이라던지, 노후 자금 이라던지..

정확한 목표를 설정하고 그 목표를 이루기 위해 돈을 모을 계획이 필요합니다.

예나 지금이나 재테크 방법 1위로 꼽히는 것은

정기적금, 정기예금입니다.

저축은 평생 데려가야 할 친구라고 할만큼 중요한데요.

각 목표 별로 계좌를 나누어 적금하는 것이 좋고

조금이라도 금리가 높은 적금을 찾아서 넣는 것이 좋겠죠.

* 선 저축 후 소비

월수입의 일정부분은 무조건 먼저 저축하세요!

요즘처럼 금리가 낮을 때에는 적금 외의 재테크 방법으로

소득공제 혜택이나 비과세 상품도 잘 살펴봐야 합니다.

보너스 같은 환급금이나 절세 효과도 잘 따져봐야 하구요.

하지만 재테크 방법에 대해서 알아보다 보니

워낙 개인별로 소득과 생활사정, 목적이 다르기 때문에

결국 최고의 재테크 방법이 하나로 정해진 것은 아니더군요.

본인에게 맞는 재테크 방법은 다 따로 있고,

이를 꾸준히 공부해서 자신에게 맞는 재테크 방법을 깨우치는 것이 중요합니다.
 

때문에 본인이 재테크에 대해 감을 잘 못 잡겠다면

전문가에게 재테크 관련 재무상담을 받는 것도 현명한 방법입니다.

자신의 성향과 수준에 맞는 펀드나 재형저축, 연금저축 등등의 조언을 얻고,

월급의 몇 퍼센트를 어떤 곳에 저축할 것인지 등

보다 자세하고 확실하게 상담을 한 뒤 본인이 결정하는 재테크가

가장 최선의 방법이 아닐까 싶습니다.

[재테크노하우] 40대 직장인 재테크 원칙

요즈음 재테크 붐이 일어나고 있는 듯합니다 방법도 여러가지로 홍보를 하고 있고요
하지만 정확한 정보와 플랜이 중요한데 오늘은 40대의 재테크 방법을 알아봅니다.

40대의 재테크 핵심은 30대에 마련해 놓은 목돈을 지키면서도 
이를 기반으로 평생을 지낼 수 있는 알짜 자산을 만들어 내야 하는 시기이죠

즉, 본격적인 노후를 대비해야 한다는 이야기인데 
자녀 교육,결혼 등 큰돈이 들어가는 일들과 앞으로 노후생활을 대비하기위해 그동안의 자산을 지키면서
안정적으로 새로운 자산의 파이를 키워나가야 한다는 것입니다.

 
직장생활을 하는 40대는 결혼에 이어 자녀출산부터 부양 그리고 내집마련 등 
경제적으로나 사회적으로 가장 왕성한 활동시기라 할 수 있습니다. 

이러한 점에서 40대에 직장생활을 하면서 어떻게 재테크를 해 나가느냐가 
평생 재테크의 성패를 좌우한다고 해도 과언이 아닙니다.과거 우리 부모님들이 내집마련에 많은 관심을 보였듯이 
 
3,40대의 재테크에 있어 가장 우선순위를 두고 해 나가야 할 부분이 
바로 내집을 마련하는 일과 편안한 노후생활을 위해 보다 여유로운 금융자산을 소유하는 것입니다
 
또한, 연금보험에는 무조건 관심을 가져야 하는데,
연금보험은 비과세 상품이기 때문에 소득공제 혜택을 받는 반면 소득세 등
부과되는 연금저축상품보다 일반적으로 노후자금 마련에 유리하다는게 재무전문가들의 공통적인 의견입니다.

40대 직장인의 효과적인 재테크 원칙

 
첫째 지금의 금융환경에서 목돈운용 방법을 고민하자.
 
최근의 국내 금융시장은 여러 가지 불안요인으로 자금을 안전하게 투자하는 것이 쉽지가 않습니다. 
목돈운용은 단기적으로는 유동성을 확보하고 장기적으로는 안전성을 최우선으로 고려하는 투자전략이 필요하겠습니다.
 
불확실한 시장 여건과 지속적인 금리 하락을 고려할 때 
자금 40∼60%는 확정금리 상품인 세금우대 정기예금등을 이용함으로서 안정적 운용을 도모하고 

나머지 자금은 금융시장 안정 및 호전시 높은 수익을 기대할 수 있는 
"원금보전형 수익증권"이나 "지수연동 수익증권" 
그리고 "비과세 고수익 변액유니버셜" 등 실적 배당형 상품을 이용함으로서 수익률을 높이는 방안을 찾아야 할 것입니다. 

너무 안전만 고집하다보면 수익은 떨어질 수 밖에 없습니다.
 

둘째 효과적인 목돈마련을 위한 실적배당상품이 있습니다.
 
목돈을 마련 하고자 할 때 많이 이용하고 있는 것이 세금우대 적금이나 부금을 우선 고려할 수 있으나 
은행권의 적금금리는 최저수준으로 떨어져 있고, 상호저축은행이나 제2금융권 등의 적금금리는 높으나 
안전성에서 은행보다 떨어져 있다는 것이 못 마땅 할 수 있습니다.

따라서 이제는 목돈마련의 방법으로 주식이나 채권 등을 이용한 
실적배당형 간접투자상품을 적극 고려할 시기입니다.
적립식 펀드는 일반 적금과 같이 매월 일정금액을 적립해 나가는 상품으로 
적은 금액으로 우량주식이나 채권을 시기별로 꾸준히 매입해 나감으로서 목돈없이 투자를 할 수 있게 설계된 상품입니다.
 
실적배당상품의 특성상 투자대상자산이 
주식 등 시장성상품이라 원금이 보장되지 않는다는 점이 가입하기전에 고려해야 할 사항입니다. 

그러나 목돈마련이 일반적으로 3~5년 정도로 장기적인 기간이 필요하다고 볼 때 
5년 정도의 장기적립식 펀드를 이용한다면 위험분산을 통해 원금 손실이 발생할 확률은 최소화 할 수 있고 

수익률 면에서도 일반 확정금리 상품보다는 높은 수익률을 기대할 수 있어 보다 많은 목돈을 마련할 수 있는 장점도 있습니다.

적금등을 계속 불입 하다 긴급자금이 필요하다면 중도해지보다는 적금을 담보로 
대출을 받는 것이 이자 손해를 줄일 수 있습니다.

 
셋째 보험가입은 필수적이다.
 
돈을 모으는 것은 매우 중요한 일입니다. 
직장인의 경우에는 위험관리를 위해 반드시 보장성 보험을 우선적으로 가입해 두는 것이 필요합니다. 

결혼 후에 가족이 구성되고 성장하는 이 시기에는 언제 닥칠지도 모르는 사고를 사전에 대비해 나가는 것입니다. 
사고 등으로 가장의 경제력 상실 위험을 대비하기 위해 소득의 6-8% 정도는 위험관리비용으로 위험보장은 
물론 연금지급 기능이 있는 종신보험이나 보장성 보험에 가입해 두는 것이 필요합니다. 
이는 저렴한 비용으로 가족의 안전을 지켜나가는 방안중 하나 이기 때문입니다. 

넷째 목표는 내집마련이다.
 
매월 고정적인 소득이 있는 경우라면 저축해서 집값의 대부분을 확보한 후 
장만하는 것도 좋지만 주택가격의 70%이상의 자금을 가지고 있다면 금리가 낮은 대출을 이용하여 
내집을 마련하는 것도 하나의방법이라 할 수 있습니다. 

마음에 드는 집이 있어 일정자금을 마련한 후 집을 구입하려고 하다 보면 
집 값이 상승해 있어 내집마련 시기가 점점 늦어지기 때문입니다. 
내집 마련은 처음부터 큰 평수를 목표로 하기 보다는 적은 평수에서부터 시작하여 
계속적으로 늘려 나가는 방법이 더 효과적이라 할 수 있습니다.

일정금액(전세금포함)이 확보된후 3-5년 정도의 기간을 두고 내집을 마련할 계획이라면 
주택청약 상품을 이용하여 신규분양을 받는 것도 고려해 볼 수 있습니다. 

재테크3원칙 / 직장인재테크 

재테크의 첫번째 원칙 - 안정성

종자돈 마련 후 어떤 방법으로 안전하게 지키는지가 중요하게 생각해야 됩니다.

흔히 개인의 투자 성향에 따라 다르겠지만 100 ? 나이로 생각해서

안정성 있는 투자 와 공격정인 투자로 나누어서 진행을 하라고 합니다.

최근에 직장인 분들의 재테크를 보면  재테크를 위해서 너무 공격적인 성향의 투자에만 올인을

하시는 경우가 많이 있습니다.(주식에 100%투자, 모든 돈은 펀드에만 올인),

사실 최근의 은행금리 때문에 이런 경향이 많이 나오는 것은 어쩔 수 없지만 항상 투자를 할 때는

어느정도의 안정성을 확보를 하면서 재테크를 하시기 바랍니다.

두번째 - 수익성

재테크를 하는 가장 큰 이유 중에 하나 입니다.
돈을 모으면서 가장 중요한 것이 수익성이고, 수익성의 가장 큰 지표는 물가 상승률로 따지는 것이 좋습니다.

기간을 정하고 기간 동안 투자를 할 때 몇%의 수익성이 생기고, 최근 물가 상승률에 근접하거나

그 이상의 수익으로 투자가치가 있는지를 꼼꼼히 따져 보시고 투자를 하시기 바랍니다.
 
 

마지막, 환급성

내가 돈이 필요 할 때 바로 찾을 수 있는(현금화가 가능한) 상품이 환급성이 좋은 상품이라고 이야기 할 수 있습니다.

예를 들면  주식(수익의 여부를 떠나 3일이면 환급 가능),CMA통장 등이 여기에 속합니다.

또 저축성 보험이나 변액보험의 경우 일정기간 불입을 하면, 급할 경우 불입금액을 가지고

저금리 대출이라는 명목으로 환급을 받아 유동성으로 사용이 가능 하기 때문에 환금성있는

상품에 포함이 되기도 합니다.

예금.적금 : 안전성(상) ,환급성(중) , 수익성(하)
주식  : 환급성(상) ,수익성(상) , 안정성(하)
펀드 : 수익성(중) ,안정석(중) , 환급성(중)
● 펀드의 경우 많은 상품이 존재 하기 때문에 중으로 표기함

은퇴준비를 위한 재테크 서둘러야!

우리나라가 드디어 65세 아상 노인인구수 14%를 넘어선, 고령사회로 진입을 합니다.

당초 예상은 2018년(내년)을 고령사회가 되는 해로 예상을 했지만, 불해하게도 좀더 일찍, 달성해 버렸다고 합니다.
 

2026년 65세 이상 노인 20%가 넘는 초고령사회가 될거라 예상하지만 이 역시 좀 더 일찍 도달할것으로 보여집니다.
 

지금도 오전 10시 경, 지하철 1호선을 타고, 청량리에서 종각에 사이를 가다보면, 정말, 정말, 이렇게나 노인들이 많나.
하는 생각이 들 정도로 노인인구는 많습니다.

이렇게 평균수명이 늘어나는데는 여러가지 이유가 있습니다.그 중하나가 바로 세계 1위의 의료수준과, 국민건강보험 덕이 가장 큰 이유일 겁니다.

전 세계 어디에도 없는 우리만의 시스템이죠.여기에 아직까지는 산좋고 물좋은 자연환경 덕도 있고요, 그리고 몸에 좋은 음식도 많은 나라고요.
 

얼마전 WHO와 런던임페리얼컬리지의 합동연구에 의하면, 대한민국의 기대여명이 곧 세계 1위 가 될거라는 기사가 나왔습니다.

(여성 90.8세, 남성 84.1세 모두 세계 1위)
 

장수를 하는 나라, 나쁜 건 아니지만, 문제는 돈없이 오래산다는 건 아주 큰 위험입니다.
 

가장 많은 가입자를 보유하고 있는 국민연금, 이미 연금수령 나이를 60에서 65세(69년생부터)로 연장을 했지만,

다시 67세로 늦춰야 한다는 논란이 시작되었습니다.
 

솔직히 너무 짜증나는 일이지만, 일리있는 얘기입니다.
 

1988년 시작된 국민연금 이때만해도 대부분의 가입자가 남성이었고, 남성의 평균 수명은 67세였습니다.
1990년 67.5세.60세부터 수령하면 7.5년 받았습니다.

하지만 2000년 72.3세, 그럼 12.3년을 받게 되고, 2015년 79세, 그럼 19년을 받아야 한다는 계산이 나옵니다.

국민연금 초기, 이렇게 평균수명이 늘어날 것에 대한 계산은 전혀 하지 못했습니다.
 

2037년, 국민연금을 65세에 수령을 해도, 평균수명 90세의 세상.무려 25 을 받아야 합니다.
 

국민연금 초기 때보다 무려 3배나 더 길어진 평균수명.
 

여기에 국민연금의 수익률은 점점 내려가고 있습니다.
 

국민 모두가 국민연금만을 보고 사는 시대는 이미 오래전에 지나갔습니다...특히 70년대 중반 이후에 태어난 분들은 더욱 그렇습니다.

1차(55년~63년생) 740만

2차(70년-74년생) 450만 이 베이비부머들이 국민연금을 타게되는 2030년대 중반부터는 아마 국민연금의 급속한 고갈은 불보듯 훤한 일입니다
(이미 국회예산처가 2053~2059년 고갈을 예상하고 있음)
 

이에 이제는 그동안의 우리의 라이프사이클을 수정해야하는 상황에 오게 되었습니다.
 

너무나도 힘든 취업, 그래서 늦게 취업을 시작합니다, 여기에 늦은 결혼, 늦은 출산으로 50세가 다 되어 본격적으로 자녀의 교육비가 들어갑니다
(자녀 중,고,대,어학연수,대학원)

문제는 1차 은퇴 연령이 점점 낮아지고 있다는 거에요(53세).
60세 가까이 소득이 점점 커지는 모양을 하고 있습니다.하지만 실제는 그렇지 않습니다.

50대 초반 1차 은퇴를 하고, 재취업을 하게 되면, 수입은 오히려 줄어들게 됩니다.

이렇게 수입이 줄어드는 시기에 자녀들의 본격적인 교육비가 들어가게 됩니다.
 

결국 노후준비를 할 수가 없게 됩니다.

그래서 노후준비,은퇴준비는 20대 취업과 동시에 시작해야 합니다(아니면 못합니다)